根据《2017年中小微企业融资缺口》报告，中国有1100多万家正规中小企业，其中58%的企业资金紧张。融资缺口占GDP的17%。数字银行和手机银行降低了贷款交易成本，为中国企业家提供了获得可负担融资的新机会。根据《2017年全球金融包容性指数数据库》报告，中国57%的银行账户持有者使用手机或互联
网购物或支付账单，这一数字是2014年的两倍。
2015 年，蚂蚁金服推出了一家数字银行，为中小企业客户提供服务，名为网商银行。2018 年 5 月 29 日，由风险总经理余 阿曼电报数据 泉女士率领的蚂蚁金服代表团及其负责风险政策、信贷产品设计和 IT 系统的同事访问了 IFC。他们就“蚂蚁金服 3-1-0 数字贷款背后的原因是什么？”发表了演讲。3-1-0 贷款使借款人能够在 3 分钟内完成在线贷款申请，1 秒内获得批准，无需人工干预。
网商银行的9000亿元人民币投资组合包括600万家中小企业，约占中国所有中小企业的一半。由于使用数字和移动技术，贷款审批成 如何评估网页设计提案 本和时间减少，网商银行设法提供具有竞争力的6-16%的利率。实体银行仍收取20-40%的费用，而非正式放贷者收取的费用可能高达100%。网商银行的批准率为60%，但全宇女士表示，他们的目标是将这一数字提高到80%。1%的违约率表明风险评估方法聪明而有效。例如，网商银行使用交易网络分析来评估企业家是否将个人资金与企业资金分开，这是成功的基本会计原则之一，
但小企业主很少遵循。
网商银行利用拥有 6 亿多用户的支付宝和阿里巴巴其他金融服务的大数据来评估小企业的月销售额及其还款模式。专门为小商店商户开发的二维码应用程序将每日销售数据直接发送到网商银行的数据库中，允许商户自动获得与 安圭拉销售 销售额相等的贷款额度。网商银行的贷款是无抵押的，因为正如余泉女士指出的那样，中小企业主很少有超过一辆汽车的抵押品。网商银行的利润率仍为个位数，但预计将与其服务的中小企业的增长成正比增长。
最近，浙江网商银行大胆地与一家老牌传统银行建立了合作伙伴关系，以便更好地服务小农户。合作银行已经与农民建立了关系，浙江网商银行可以利用这种关系。此外，合作银行还分享了农民消费习惯的相关信息，并可以向浙江网商银行举报赌博客户。
蚂蚁金服是中小企业金融论坛的成员，该论坛拥有 130 多名成员，共同致力于扩大融资渠道，使中小企业蓬勃发展。蚂蚁金服的数字借贷系统和网商银行已成为中国金融包容性领域的变革者。他们经过测试的方法可以在其他市场复制。中小企业金融论坛的使命是通过全球金融机构、金融科技公司和发展金融机构网络广泛分享这一创新模式。